Koszt kredytu hipotecznego a forma jego spłaty

Koszt kredytu hipotecznego potrafi zaskoczyć niejedną parę, która chce spełnić marzenie o posiadaniu własnych czterech kątów. Bo choć wstępne wyliczenia okazują się optymistyczne i przekonujące do zaciągnięcia kredytu, to późniejsza, głębsza analiza powoduje, że sam koszt kredytu hipotecznego nie jest wcale taki niski. Warto zasięgnąć opinii i pomocy doświadczonych doradców finansowych, którzy pomogą przeanalizować całą sytuację finansową.

Główne czynniki wpływające na koszt kredytu

Kwota kredytu, którą musimy oddać bankowi to oczywiście nie tylko to co pożyczyliśmy. Całkowity koszt kredytu jest zależny od takich czynników jak:

  • okres kredytowania,
  • ubezpieczenie kredytu,
  • marża kredytu,
  • prowizja brana za udzielenie kredytu,
  • oprocentowanie i rodzaj rat kredytowych.

Stawki prowizji, ubezpieczenia czy marży są wliczone w całość jednak ich stawka jest niezmienna. Inaczej sprawa ma się z oprocentowaniem kredytu, które jest zmienne. Co więcej na koszt naszego kredytu wpływ mają również raty na jakie się zdecydujesz. Oczywiście wszystkie te elementy muszą być dokładnie określone w umowie kredytowej.

Koszt kredytu hipotecznego zależny od formy jego spłaty

Jak się okazuje wśród wielu różnorodnych czynników, które maja wpływ na koszt kredytu hipotecznego, trzeba pamiętać o samej formie spłaty takiego kredytu. Każdy kto planuje zaciągnąć kredyt hipoteczny musi mieć na uwadze fakt, że każda rata kredytu składa się z z dwóch części:

  • odsetkowej – czyli odsetek naliczanych od kredytu,
  • kapitałowej – kwoty, którą zaciągnęliśmy w banku.

Jak się okazuje jest to wiedza niezbędna przy wyborze danej formy spłaty kredytu. A wszystko dlatego, że kredytobiorcy mogą wybierać albo tzw. raty malejące, albo raty równe. Sprawdź również co warto wiedzieć o odsetkach kredytowych.

Zobacz również co dokładnie analizować decydując się na kredyt hipoteczny.

Raty malejące czy równe?

Rata malejąca to specyficzna forma spłaty zobowiązania kredytowego. Polega na tym, że każda rata charakteryzuje się niezmienną częścią kapitałową, a także zmienną i malejącą częścią odsetkową. Co to konkretnie oznacza dla kredytobiorcy? A no to, że same odsetki zawsze naliczane są od naszego realnego zadłużenia. Wysokość odsetek więc z czasem jest coraz niższa, dlatego im dłużej spłacamy kredyt, tym raty są mniejsze.

W przypadku rat równych, cała sytuacja wygląda nieco inaczej.  W tego typie spłacie w pierwszej kolejności zawsze spłacane są odsetki, a dopiero później (z upływem czasu), kredytobiorca spłaca kapitał. Bez względu jednak na rodzaj spłat, zawsze na wysokość rat ma wpływ wysokość samej stopy procentowej. A wybór pozostaje kredytobiorcy.